精算师是一个听上去就很高大上的职业。究竟什么是精算师？精算师怎样创造价值？我们的保险都是怎么定价的？精算师的生活又是什么样的？让我们带着这些问题，揭开精算师神秘的面纱。

受访人：Bingjie Li

职位：精算师主管

公司：美国国际集团（AIG)

受访人所在地：美国休斯顿

保险行业概述和精算师的具体工作

格纳德（格）：先聊聊你的工作吧：你的工作是做什么的？你为谁工作？你的客户是谁？

Bingjie Li (B): AIG是世界上最大的保险公司，也是全美唯一一家同时经营财险、意外险和人身险的公司。

我的职位是盈亏精算师主管，曾经手下带了5个兵，分别在上海，休斯顿和亚特兰大。现在我和我老板刚调到一个新组，所以目前不需要带新人。不过我们很快要招8个人到组里，我不确定到时候需要带几个人。

我的公司就是我的客户端，也会雇很多咨询公司为公司服务。

格：精算是保险公司的核心部门吗？你们公司的CEO大多是精算师出身吗？

B: 整个精算部无疑是保险公司的核心部门。对于保险公司来说，销售部找到足够的客户当然很重要，但是每一项保险的定价策略、盈亏情况都是精算师负责的。

至于CEO的出身，这要看公司特定时期的策略重点。AIG前一任CEO是精算师出身，现任CEO是银行家出身，但是子公司的CEO都是精算师出身。

整个保险行业的精算包括以下几个分支：

定价精算 Pricing Actuary：决定各不同政策的价格；

储蓄精算 Reserving Actuary：决定公司在每个特定的时期需要放多少现金流用于赔付款，比如下个月预计会有多少人死，发生飓风的概率是多少，从而决定留多少现金；

盈亏精算 Profit & Loss Actuary ：分析每个政策的盈亏情况；

价值精算 Valuation Actuary ：分析公司的财务报表要怎么做，怎么体现利润；

公司一共有1300万份合同，我的工作就是分析每个险种的盈亏情况。拿人身保险为例，很多客户买了30年也不需要出险，我的组就要分析哪些人为公司盈利，是男性还是女性，是20-30岁这个年龄段还是50-60岁这个年龄段。

如果发现有些政策亏钱，我们就建议定价的精算师pricing actuary重新定价，例如提高价格，或者向高层建议取消政策。

如果有些政策盈利非常好，我们就可能告知销售部多卖一些这种产品或者考虑重新定价，一般是适度降价以占领更大的市场份额。

我工作中最重要的两个部分是数据分析（数学建模）和财务分析（现金流量表，损益表等标准财会报表）。

至于日常的工作细节，我每天到办公室的前半个小时用来查邮件和语音邮箱，看看有没有什么紧急的事情需要处理。如果有需要"救火"的事，我可能半天都在处理这样的事。

通常我手上的项目都比较长期，所以每天的工作就是接着昨天没有做完的事继续做下去。从不同系统中调数据、到建数学模型，再到看各个不同组的报告，一天通常不知不觉就过去了。

正常的工作日是8-9小时，但有时候手上有些特殊项目，每天工作12-16个小时也不稀罕，并且需要经常出差。我现在手上的项目就是这样，这周在纽约，下周在爱荷华州，再下一周在康州（保险公司集中的几个州），我需要和其他保险公司和咨询公司的人商量不同模型的建立方法和定价策略。不过你不要被吓到，因为我也有下午4点就下班的幸福日子。

格：工作中的重复性强吗？

B: 精算师主要任职于两类公司——保险或者咨询。

我刚毕业的头三年在咨询公司，客户主要是各类保险公司，包括核实保险公司内部模型的准确性和提建议。有时会有不同的保险公司寻求合作或者合并，也有咨询公司介入定价。那三年的工作基本上没有任何重复性，因为每一个客户和项目都不一样。

至于保险公司，要看具体的组。拿价值精算来说，每个月都有特定的流程决定当月的收入，所以是有一定重复性的。具体到我的组重复性还是偏少的，因为险种很多，市场也在不停的变化，所以每次遇到的问题也会不一样。

格：在保险公司当精算师会让你知道怎么选保险产品吗？

B: 好有趣的问题。我觉得这要看人在哪个组，比如寿险的精算师不一定知道怎么选车险。（格：那你在哪个组？）因为我在盈亏组，所以我会看所有险种。（格：所以以后买保险问你就对了？）我可以给你建议，但是你不一定要听，而且我要收咨询费的。

受访者的精算之路 

格：你是怎么踏入精算这个行业的？

B: 我在美国读的本科，学数学和经济专业。当时有一个学生社团，叫精算社团。为了中午的免费披萨饼，我就去参加了活动。他们请了纽约保险公司和咨询公司的人来办讲座，介绍精算的具体工作和选择精算的原因。我发现这个工作挺适合我。

精算的最大特点是旱涝保收很稳定无动荡，不同于华尔街。在2008年的金融危机中，AIG赔了很多钱，可是没有裁一个精算师，裁的都是销售、IT、运营部或者后勤服务部门的人。

同时，精算要大量使用数学——我的最爱。收入也很高。所以我在20岁前后决定踏入这行。

格：你设想自己未来三到五年的工作会是什么样子？

Ｂ: 精算师的职业升职通道非常明确清晰，就是精算分析员，高级分析员，副精算师，高级副精算师，精算师，主管，总监，副总裁，高级副总裁，首席执行官或首席财务官。(Actuary Analyst, Sr. Actuary Analyst, Associate Actuary, Sr. Associate Actuary, Actuary, Supervisor, Director, VP, Sr. VP，CEO/CFO)。不同公司的级别定制会有不同。

精算有一个特点，就是考证——一共十门考试左右，每半年有一门考试，通过的考试越多，级别越高，拥有签字权的精算师需要考到精算证。所以精算的职业发展就是随着通过的考试和工龄的累积而步步向前走。

格：我知道你已经通过所有考试，你才26岁，这常见吗？

B: 我确实比拿到精算师证的平均年龄小几岁，但是我为此付出了很多。每半年的一次考试，我都会用心准备，在家看书，不会出来玩。也因此，老板愿意带着我出差，因为我拥有签字权和由之而来的话语权。

格：你5年后觉得自己会达到什么位置？

B: 我希望不用5年可以达到总监 Director，如果最理想的状态，5年以后可以冲一下副总裁。（格：31岁的副总裁好年轻，苟富贵勿相忘。你觉得5年内攻下VP还需要加强哪方面的经验和技巧呢？）有一些是每个公司都相通的，比如怎么读财务报表，怎么分析财务报表。（格：听上去要考CFA？）我已经考了…... 还有一些是针对公司的特定知识。

AIG是1919年成立的公司，通过兼并变成了世界上最大的保险公司，旗下有十个子公司。在总监或副总裁的位置上，需要深刻的了解自己公司的特点和独特的运作方式，每个子公司的特点是什么，盈利模式分别是什么。公司在行业中的长短处分别是什么，排在什么位置，如何增加公司的现金流和盈利额等等。

我认为这个不仅适用于精算，也适用于各行各业。开始让你升职的是你自己的专业技能，但是再往上就需要有对自己任职公司的深刻了解。

格：你认为什么造就了AIG成为行业领先？

B: 规模上通过兼并达到了第一，同时公司有非常多既聪明又努力而敬业的人，不会抱怨加班，即使是7天24小时全天候。

（格：这些大部分都是美国人？）

B: 是的，我在美国这几年觉得美国人努力起来还是非常可怕的。

（格：这打破了我对美国人不爱加班的印象。你觉得他们乐意加班是喜欢自己的工作还是就是比较有事业心？）

B: 两者兼有。只有当他们真正热爱自己的行业时，他们才会有向上走的野心。

格：工作中最大的成就感的是什么？

B: 我的工作直接影响到公司的盈亏。前段时间我的组做了一个实验研究，发现一个险种根本不赚钱，预测和实际情况差了整整20%，所以建议提高价格，最终公司采取了我们的建议转亏为盈。

我的报告董事会会看，建议不会被无视，整个公司的战略和未来都部分由我的工作结果决定，所以成就感还是很直接和明显的。

格：你在工作中遇到的挑战是什么？

B: AIG是一家很大的公司，有65000雇员，所以不可避免有很多官僚冗余。很多部门在做同样的事情，从而争资源和低效也随之而来。比如说我需要一些数据，我问A组，A组让我找B，B组推给了C，而C把皮球踢到了D，D组说凭什么找我呀，你应该去问A。所以我可能找数据需要一个月，真正建模分析不过2周。很多时间都浪费在了不是最重要的事上，还是蛮挫败的。

格：那你的应对策略是什么？

B: 打破砂锅问到底呀。我会一直追问，如果数据不在你这里，我应该去找谁，一定要给出一个个人的名字，如果时间没有那么紧迫，我会首先建立个人联系。如果只是贸然打电话要数据，别人可能会把我的请求当做额外的活儿而想办法推掉。但如果我们吃过饭聊过天喝过酒，情况就会好转很多，至少会给出明确的时间什么时候可以提供数据。

当精算融入生活

格：这份工作有没有对你个人生活产生什么影响？

B: 有。我原来是大大咧咧的性格，不是很注重细节。即使刚踏上职场，因为在咨询公司做精算，上下百万美元可能都不是个事儿。但是自从进入保险公司，因为每一分钱都很重要，再加上老板是处女座，所以逼得我注重细节。

这种追求卓越的精神确实带来了工作上的提升，却也无形中影响了我的日常生活，不再大喇喇。我对自己和别人的要求也比原来高，比如不再可以容忍习惯性迟到的朋友。

（格：你觉得这样好吗？）

B: 没有什么绝对的好坏，要分清界限。在工作中的完美主义如果完全带到生活中，就不是一件好事，尤其是在恋爱中。

其他方面的隐性影响也很多，比如说玩游戏的时候我会不自觉的算概率, 扑克牌中大牌小牌的概率，杀人游戏中每个人是好人坏人的概率都会自动在脑中算一下做到心中有数。

因为精算一直靠理性和逻辑，所以我对于自己的事也都习惯从头想到尾。（格：谈恋爱也是吗？选男朋友呢？）这个要凭感觉。不过我男朋友的第一条件是要聪明，我不知道这是否算是精算带给我的影响。

格：你的周末都是怎么过的？

B: 我拿到精算师证后的周末生活还是非常丰富的。从纽约搬到德州后，我尝试了很多德州特色活动，比如打枪、骑马、跳伞、钓螃蟹等各种户外运动。我挺喜欢户外运动的，很多事之前没有时间去做。现在我一周会打三次网球，每周一次高尔夫，还参加了某个高大上的读书会。

格：你怎么看读书会这件事？

B: 对我来说，读书会对我有很多好处。我之前跟你说过，我很早就知道自己要做什么，所以把所有时间都用在了读专业书籍上，不会去读历史、政治、哲学、文学。可是读书会的书单让我有机会接触各种书籍、思想和观点，所以对我来说帮助很大。

格：如果你可以不用考虑任何客观条件，工资、社会地位等，你有机会重新选择一次理想职业，你会选什么？

B：我觉得我还是会选择精算。首先，我很喜欢数学，这份工作让我可以运用各种数学模型处理数据；其次，我很喜欢和人交流，而精算师需要和法律、税务、财务、销售和公司的高层领导沟通交流。所以这份工作让我接触到了各式各样的人。

在精算中，我体会到了逻辑的美和数学分析的趣味。在学习数学的过程中，我也找到了系统的看世界的一个方法——逻辑。我自认为我不是一个感性的人，也不是一个发散思维强大的人，但是我是一个很有逻辑的人。

（格：作为一个女生，你和男朋友或者老公吵架时会用感性去吵还是逻辑去吵？）

 B: 逻辑。如果你说的有道理，OK我听你的。

精算基因——什么样的人有可能成为一个好的精算师

格：你觉得什么要素和技能帮助一个人胜任这份工作

B: 

非常强的数学能力。精算师需要每天面对数学模型和数据，所以喜欢数学并且数学好的人才适合。

至少不厌恶稳定。精算师的生活可预测性很强，不论是日常生活，3月份忙8月份闲，还是升职通道。

对细节的把握。保险产品的竞争可能因为一两块钱就导致用户的流失或获得，所以模型对于错误的容忍度是很低的。在保险行业里，

精确到分 every penny counts （格：保险公司那么赚钱，怎么还说要精确到分？）因为精确到分，所以才很赚钱。

沟通能力。精算师是需要和其他各部门沟通交流的。如果你无法取得别人的信任，别人可以不接受你的精算结果或者建议。作为一家上市公司的精算师不仅仅需要对内取得同事的信任，也需要对外赢得整个行业的尊重和理解。

格：如果有一个17、18岁的年轻人想从事精算这一行，你想告诉他们什么？

B: 首先要清楚精算到底是什么。因为精算师数量很少，收入也高，或许精算师听上去像是自带光环的职业。但是你要真正明白精算师做什么。

我们并不是在用高深的数学解决高深的问题，那些都是数学博士做的事。我们不过是商业界和学术界的桥梁，控制风险，并且利用风险盈利。

其次，学好数学。

格：很多人或许会对近10年的考证生涯望而却步，你有什么建议吗？

B: 是这样，可以先考2-3门，了解一下到底是什么状况，如果发现自己不适合精算，后面有很多职业发展选择，比如统计或者风险管理，甚至可以做保险公司的研究员，不一定非要考完。

我们公司就有很多因为时间有限的同事没有考完，考到一半也可以拿助理精算师的证任职，不过没有签字权。所以不要在尝试前被苦逼的考证生涯吓到。

格：如果时光机让你回到五年前，你会对当时的自己说什么？

B: 所有今天的努力都会有回报。（格：好有份量、掷地有声的一句话。）我21岁的时候比同龄人努力很多。我的大学在纽约曼哈顿，周末有各种丰富的活动，可是那时的我周末都在图书馆度过。我的寒暑假没有选择去各处旅游，而是在各个公司实习。

当然会有彷徨的时刻，会问自己为什么要这么拼，为什么周末不可以去唱歌逛街和朋友吃饭或者去百老汇看场演出，但如今来看一切都是值得的。

格：现在回头看你当初的选择，那时的你那么努力是为了未来更好的生活、更广阔的世界还是你也不清楚你为什么那么努力？

B: 我19-20岁时就清楚的知道自己想做精算这一行，既然目标已定，我为什么不趁着年轻比别人更努力一点，从而走的更远呢？

我坚信，一开始越努力，你后面会跑的越快越棒。当时我也不确定一定会有回报，但总是要努力一把从而对得起自己。