一、商业银行的分类介绍

商业银行如果按照股权的性质分类的话，可以分为外资银行、国有银行、股份制银行以及地方性的民营银行。

外资银行在国内主要有汇丰银行、渣打银行、花旗银行、星展银行。国有银行就是大家所熟知的“四大”或“五大”，“四大”就是中农工建，交通银行有一些外资股份，汇丰银行就是其目前最大的股东之一。

股份制银行，比如民生银行、中信银行、招商银行等等。

‍外资银行的特点是其总部和高级管理层大部分来自国外，所以会采用一些国外的管理方式和经营理念来做中国市场。同时他们希望能够利用他们关于海外的商业知识，不管是经济还是政策方面的信息来帮助国内的客户，以获得更好的资本渠道，不论是投资、借贷还是其他的金融服务。

国有银行的话大家也比较熟悉，由于背靠政府，它们拥有最多最全面的牌照，覆盖最全面的网络，拥有最多的网点，可以提供最便捷的服务。但是其缺点是国有银行的服务质量可能并不会那么高或是整体结构比较臃肿和滞后。

比如说最近国内电子商务的兴起，国有银行在这方面的跟进速度相较于一些民营银行或股份制银行就有一些差距。

对于股份制银行，其优点是既有国有资本，同时兼有民营或地方性资本，这使得它们对本土的市场会更加了解，对市场的反应速度会更快，提供的服务通常也会更好一些。因为它们的决策通常会在本地进行，而不是像外资银行或者国有银行上报到它们的总部去（决策）。

这种决策的分散性有助于股份制银行针对本地市场制定出更具体更本地化的服务。

二、商业银行职能介绍

从商业银行的职能分类的话，大体可以分为零售、对公、银行产品、风险控制、后台操作几大类。

其中零售银行就是大家所熟知的个人银行，个人的存款、贷款、投资、理财等业务都是在零售银行进行的。对公业务指针对公司的业务，银行会有各种各样针对企业的金融产品和服务，为企业进行融资或借贷等等。

银行产品部会基于零售银行或客户的需求，根据当地国家政策的规范和要求去制定和设计银行产品。

我们所说的理财产品、投资产品包括存款借款等都属于银行产品。风险控制对于商业银行来说是非常重要的核心部门，这是因为商业银行作为资本的中介，从有钱的人手里拿到钱，经过设计和“打包”，发放给需要钱的人，从中收取佣金或服务费，这个过程需要控制风险。

如果风险控制不当，钱收不回来，银行就要承担坏账的损失，这对于银行的盈利要求来说是非常高的，因此风险控制显得尤为重要，。

除此之外，商业银行还有非常庞大的后台操作部门。因为商业银行要求对大量的文件和单据进行审核和备案。同时不同国家对资本的流入流出以及使用有非常明确的要求，尤其是近几年来全球对反洗钱、反垄断、反腐败等问题管控的加强，商业银行需要经过大量复杂且繁琐的流程，根据这些要求进行合规的操作。

零售银行由于针对个人业务，需要较多的人力资源去进行“一对一”的客户服务，因此零售银行的人数会非常多，但是同时这个方向的竞争也是非常激烈的。由于是针对个人的服务，对整个零售银行来说，利润空间并不是特别高。而且实际操作过程比较繁琐、非常细节化。

对于很多商业银行来说，对公业务可以说是一大块“肥肉”。对公业务需要经常面对企业的财务经理甚至是CFO，需要根据企业的需求为它们提供各种各样的融资服务。

因此在这方面要求更高，需要对公司和财务有一定理解，以及能够设计出对银行来说风险和回报可以平衡的产品提供给企业客户。这一块对技能的要求相对更高一些，因此对银行来说回报也会更高。

银行产品就相当于零售业务、对公业务的前台辅助部门。银行产品可以分为产品销售、产品设计以及产品运营三方面。

风险控制被认为是整个银行的核心部门，也就是面对客户的部门和风险控制的部门。前台部门负责创造利润，而风险控制则负责控制成本。不管是零售银行还是对公银行，其中一大业务就是贷款业务。贷款业务中的风险控制对银行来说尤其重要。

每个银行都会有固定的指标，每一笔贷出去的贷款，其回报率，风险程度，坏账比例，以及如何通过风险控制对其不同产品采取不同的定价策略和销售策略，如何对客户有个全面的了解，这些都是非常重要的。